Die Festgeldleiter

Was ist Festgeld?

Unter dem Begriff Festgeld bzw. Festgeld Konto wird das gebundene Geld verstanden. Das bedeutet, dass das Geld zu einem festgelegten fixen Zinssatz über eine gewisse Laufzeit angelegt wird. Die Entscheidung das Geld zu binden sollte gut überlegt werden, speziell wenn es sich um einen längeren Zeitraum handelt. Denn während der abgeschlossenen Laufzeit kann über das Geld nicht verfügt werden, bzw. nur, wenn eine meist sehr hohe Gebühr bezahlt wird um die Bindung wieder aufzulösen.

Was sind die negativen Seiten vom Festgeld?

Da sind wir auch schon beim ersten großen Problem, das das Festgeld mit sich bringt. Das Geld ist für die gebundene Laufzeit nicht verfügbar. Sind beispielsweise 10.000 Euro auf ein Festgeld Konto über fünf Jahre gebunden, kann auf das Geld bis zum Ende der Laufzeit nicht zugegriffen werden. Alles kein Problem, solange es nicht zu einem unerwarteten finanziellen Engpass oder dergleichen kommt.

Das zweite Problem, speziell bei einer längerfristigen Bindung, kann der fixe Zinssatz sein. Bleiben wir beim gleichen Beispiel: Sind bei Abschluss der Bindung auf fünf Jahre 3,00 % p.a. Zinsen womöglich ein Top-Zinssatz, heißt das nicht, dass das auch noch nach sechs Monaten, einem Jahr usw. der Fall ist. Gut kann es sein, dass die Zinsen steigen und es zu einem späteren Zeitpunkt mehr Zinsen gibt. Eine Bindung über mehrere Jahre sollte daher gut überlegt sein, bzw. hilft die Festgeldleiter das beste an Zinsen und Laufzeit herauszuholen.

Was sind die positiven Seiten vom Festgeld?

Was negativ am Festgeld ist, kann auch sich auch als positiv herausstellen! Eine Bindung von 10.000 Euro auf fünf Jahre mit einer 3,00 % p.a. Verzinsung kann sich auch als Glücksfall entpuppen. Denn sinkt das Zinsniveau über die Jahre, sind Sparer mit Festgeld Konten die Gewinner. So wie in den vergangen Jahren, wo es schlichtweg nichts zu holen gab.

Wie funktioniert die Festgeldleiter?

Mit der Festgeldleiter, oder auch Treppenstrategie genannt, wird nicht das ganze zur Verfügung stehende Geld über nur eine Laufzeit gebunden, sondern gesplittet und unterschiedlich lange gebunden. Wieder unser Beispiel: Nicht die ganzen 10.000 Euro werden auf fünf Jahre, sondern der Betrag wird in z.B. 2.000 Euro Teile gesplittet und auf unterschiedlich lange Laufzeiten angelegt. Je nach Laufzeit gewähren Banken unterschiedliche Zinssätze. Je länger die Laufzeit, desto besser ist meist der Zinssatz.

Dabei werden die besten Konditionen für die jeweilige Laufzeit bei den unterschiedlichsten Banken gewählt!

Das folgende Beispiel zeigt, wie eine Festgeldleiter aussehen könnte, mit Zinssätzen vom 01. Februar 2023. Bewusst wurden für dieses Beispiel nur steuereinfache Banken ausgewählt, denn bei ausländischen Banken sind die Zinserträge selbst zu versteuern. Wie das geht, erklärt der Beitrag Ausländische Zinsen richtig versteuern.

LaufzeitBetrag in EuroBankZinssatz p.a.
12 Monate2.000Addiko Bank2,30 %
24 Monate2.000Bank Direkt2,50 %
36 Monate2.000Bank Direkt3,00 %
48 Monate2.000Renault Bank direkt2,80 %
60 Monate2.000Raiffeisenbank Krems3,50 %
Festgeldleiter wird weitergeführt:
60 Monateersten 2.000 + Zinsenwieder Bank mit besten Zinssatz wählenz.B. 4,00 %
60 Monatezweiten 2.000 + Zinsenwieder Bank mit besten Zinssatz wählenz.B. 3,80 %
u.s.w.
Beispiel Festgeldleiter mit einem Kapital von 10.000 Euro mit Zinssätzen vom 1.2.2023

Wird das Geld mit der Festgeldleiter-Strategie angelegt, ist nie das ganze Geld für einen langen Zeitraum gebunden. Wie das Beispiel zeigt, sind die ersten 2.000 Euro nach 12 Monaten wieder frei. Wird das Geld gebraucht, ist es frei zur Verfügung wurde mit einem guten Zinssatz vergütet. Ansonsten empfiehlt es sich, die Festgeldleiter weiter fortzuführen, d.h., die 2.000 Euro werden wieder auf fünf Jahre gebunden. So entsteht ein Kreislauf, der jedes Jahr das Geld freigibt, und wieder neu mit den besten Zinsen gebunden werden kann.

Was sind die Vorteile der Festgeldleiter?

Die Vorteile der Festgeldleiter liegen auf der Hand. Durch das Aufteilen es Gesamtbetrages auf unterschiedliche Laufzeiten ist das ganze Geld nicht die gesamten fünf Jahre gebunden, sondern immer wieder wird Geld frei. Dieses kann dann wieder neu gebunden werden oder womöglich wird es für andere Zwecke benötigt.

Der zweite Vorteil ist, dass dadurch das Geld mit den aktuellsten Zinssätzen gebunden wird. Wie unser Beispiel zeigt, gibt es derzeit 3,50 % p.a. auf eine fünfjährige Bindung. Vielleicht steigt der Zinssatz aber und es wäre dann nicht möglich davon zu profitieren.

Die Festgeldleiter in der Praxis?

Alles schön und gut, aber wie lässt sich die Festgeldleiter in der Praxis umsetzen? Welche Schritte sind nötig um die Festgeldleiter-Strategie umzusetzen?

  1. Genaue Überlegung ob und wieviel Geld gebunden werden soll und ob das Geld nicht täglich fällig gebraucht wird
  2. Banken und die Konditionen vergleichen. Im Sparzinsen Vergleich sind Banken mit den besten Zinssätzen gelistet. Dabei handelt es sich um Banken, die alle Sicherheitsmerkmale erfüllen. Bei ausländischen Banken ist die Zinsversteuerung eigenständig durchzuführen!
  3. Ist die Entscheidung gefallen, werden die Festgeld Konten bei den Banken eröffnet und das Geld angelegt
  4. Nach Ablauf der Laufzeit wieder das beste Festgeld Angebot suchen und das Geld wieder auf fünf Jahre binden

Fazit

Die Festgeldleiter ist eine sehr gute Möglichkeit die besten Zinssätze zu erhalten und trotzdem keine all zu lange Bindung einzugehen. Möglich macht das die Splittung des Gesamtbetrages auf unterschiedliche Laufzeiten. Dies braucht eine gewisse Vorbereitung und Überlegung, denn die Konten möglicherweise erst eröffnet werden. Natürlich können auch bei einer Bank mehrere Festgeld Konten eröffnet werden. Nicht immer bietet eine Bank auch mehrere Laufzeiten an und auch die Zinssätze sind nicht automatisch bei allen Laufzeiten bei nur einer Bank am besten. Daher unbedingt den Sparzinsen Vergleich anwenden um die besten Angebote herauszufiltern!

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Seit 2009 führe ich eine Datenbank über die Sparzinsen hier in Österreich, gleich ob inländische oder ausländische Angebote. Ziel ist es für die Menschen hier in Österreich einen guten Überblick zu geben, welche Banken interessante Sparzinsen bieten, um das Maximum für das Ersparte herauszuholen.

Andreas Greiner, Betreiber von Sparzinsen.at

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