Sparen und Vorsorgen für Kinder

Das Wichtigste in Kürze

• Kindersparen: Oftmals höhere Sparzinsen für Kinder, aber die Einlage ist meistens beschränkt auf wenige tausend Euro
• Aktueller Vergleich von Kinder-Sparkonten in Österreich
• Auch Bausparen für Kinder mit extra Zinsen
• Fonds und ETF-Sparen rechtlich schwierig

Das Thema Sparen für Kinder gewinnt zunehmend an Bedeutung, da Eltern und Erziehungsberechtigte bestrebt sind, ihren Kindern eine solide finanzielle Grundlage für ihre Zukunft zu schaffen. Durch gezieltes Sparen können wichtige Werte wie finanzielle Verantwortung, Planung und langfristiges Denken vermittelt werden. In diesem Beitrag werden wir erläutern, warum das Sparen für Kinder von großer Bedeutung ist und welche Möglichkeiten es gibt, um frühzeitig mit dem Aufbau eines Sparvermögens zu beginnen.

Sparzinsen Vergleich für Kinder

Warum ist Sparen für Kinder wichtig?

• Bildung und Ausbildung: Die Finanzierung von Bildung und Ausbildung wird zunehmend teurer. Indem Eltern frühzeitig Geld für ihre Kinder sparen, können sie sicherstellen, dass ihre Kinder später Zugang zu qualitativ hochwertiger Bildung haben, ohne dass sie durch hohe Studiengebühren oder andere Ausbildungskosten belastet werden.
• Zukünftige Projekte: Ob es darum geht, den Führerschein zu finanzieren, den Traum vom eigenen Haus zu verwirklichen oder ein eigenes Unternehmen zu gründen – ein gespartes Kapital kann Kindern helfen, ihre zukünftigen Pläne und Projekte zu realisieren, ohne sich stark verschulden zu müssen.
• Vermittlung finanzieller Kompetenzen: Das Sparen für Kinder bietet eine wertvolle Gelegenheit, ihnen finanzielle Kompetenzen beizubringen. Indem sie lernen, Geld zu sparen, Ziele zu setzen und Ausgaben zu planen, entwickeln sie ein gesundes Verständnis für den Umgang mit Geld und lernen frühzeitig, wie sie ihre finanziellen Ressourcen effektiv nutzen können.

Wie kann für Kinder angespart werden?

• Kinder-Sparkonto: Die Eröffnung eines speziellen Kinder-Sparkontos ist eine häufig gewählte Option. Solche Konten bieten attraktive Zinssätze und oft auch staatliche Förderungen. Eltern oder Erziehungsberechtigte können regelmäßige Einzahlungen vornehmen und das Guthaben wachsen lassen, bis das Kind volljährig wird.
• Sparpläne und Investmentfonds: Langfristige Sparpläne und Investmentfonds sind eine weitere Möglichkeit, für Kinder zu sparen. Durch regelmäßige Einzahlungen in Sparpläne oder den Kauf von Fondsanteilen können Eltern das Potenzial für langfristiges Wachstum und Kapitalbildung nutzen. Wobei ein direktes Kinderdepot nur im Ausland möglich ist. In Österreich gibt es aufgrund der Rechtslage, dass Kinderersparnisse mündelsicher angelegt werden müssen, kein definiertes Kinderdepot! Wollen Eltern für ihren Nachwuchs Geld am Kapitalmarkt anlegen, kann das meist nur auf eigenen Namen erfolgen! Mehr zu diesem Thema in diesem Beitrag.
• Geschenke und Geldgeschenke: Besondere Anlässe wie Geburtstage oder Weihnachten bieten eine gute Gelegenheit, Geldgeschenke für Kinder zu sammeln und diese in ein Sparvermögen zu investieren. Anstatt das Geld für kurzlebige Vergnügungen auszugeben, können Eltern es gemeinsam mit ihren Kindern auf ein spezielles Konto einzahlen.

Kinder-Sparkonto

• Sparkasse:
  • Sparefroh Sparen
  • s Bausparen
• Bank Austria:
  • SparCard
  • Wüstenrot JugendBausparen
• Volksbank:
  • KidsCard
• Raiffeisenbank:
  • Sparbuch
  • Raiffeisen Bausparen
• BAWAG:
  • SparBox Flex B4-19
  • Safe&Cool Karte
  • Wüstenrot Bausparen
• HYPO NOE
  • HippoCard

Investmentfonds

• Sparkasse:
  • s Lebens-Plan
• Bank Austria:
  • FondsSparen
  • AnlagePaket
  • KindersparER GO!
• Volksbank:
  • KindersparER GO!
• Raiffeisenbank:
  • Fondssparen
• BAWAG:
  • Fondssparen

(Geld)Geschenke

• Bargeld
• Sparbücher
• Sachwerte
• Immobilien

Sparkasse

Das Sparefroh Bonuspaket beinhaltet ein spezielles Kinder-Sparkonto, auf dem Kinder ihr eigenes Geld sparen können. Eltern oder Erziehungsberechtigte können regelmäßige Einzahlungen vornehmen und somit den Grundstein für das Sparvermögen ihres Kindes legen. Das Sparkonto bietet attraktive Zinssätze und ermöglicht den Kindern, ihr Geld sicher anzulegen.

• Sparefroh Sparen
  • 4,00 % p.a. Zinsen bis 4.000 Euro, darüber 0,01 % bis 15.000 Euro
  • Sparguthaben jederzeit verfügbar
  • Einzahlung per Dauerauftrag, George oder netbanking
  • bis zum 10. Geburtstag des Kindes
  • Kontoüberziehung nicht möglich

Zusätzlich kann für ein mittelfristiges Ansparen ein s Bausparer abgeschlossen werden.

• s Bausparen
  • staatliche KESt-freie Prämie
  • Auszahlung nach 6 Jahren
  • ab 40 Euro monatlich
  • variable Verzinsung

Für ein langfristiges Sparen für Kinder bei der Sparkasse gibt es den s Lebens-Plan.

• s Lebens-Plan
  • ab 30 Euro im Monat
  • KESt und Vermögenssteuer befreit
  • individuelle Teilbeträge sparen mit garantierter Verzinsung und Aktienveranlagung

Die Sparkasse versucht vom ersten erfüllen kleiner Wünsche an bis zum Start in die Unabhängigkeit alle Bedürfnisse abzudecken. Der traditionelle Bausparer darf da natürlich nicht fehlen. Beim s Lebens-Plan handelt es sich um einen Investmentfonds, dahingehend fallen auch Gebühren und Spesen an, die eingehend bedacht werden sollten.

Bank Austria

Die Bank Austria bietet ein spezielles Sparkonto für Kinder an. Mit diesem Angebot können Eltern oder Erziehungsberechtigte ihren Kindern frühzeitig den Wert des Sparens vermitteln und ihnen helfen, finanzielle Verantwortung zu übernehmen. Bis zum Alter von 9 Jahren, wird bei der Kontoeröffnung des Sparkontos ein Erziehungsberechtigter eingetragen. Ab 10 Jahren kann das Kind selbst als Kontoinhaber geführt werden, mit Zustimmung der Eltern.

• Sparkonto
  • 3,00 % p.a. Zinsen bis 10.000 Euro
  • für Neukunden und nur für 6 Monate, danach 0,125 %
  • Sparguthaben jederzeit verfügbar
  • für Kinder bis 14 Jahre
  • Kontoüberziehung nicht möglich

Auch die Bank Austria bietet einen Bausparvertrag an. Über das Wüstenrot JugendBausparen kann für Kinder bis 18 Jahre gefördert angespart werden.

• Wüstenrot JugendBausparen
  • staatliche KESt-frei Prämie
  • Startzinsen 4,0 % p.a. im ersten Jahr
  • Auszahlung nach 6 Jahren
  • variable Verzinsung

Investitionen in Wertpapiere sind längerfristig anzusetzen. Beim FondsSparen wird ein festgelegter Betrag in Investmentfonds angelegt. Mit allen Risiken und Chancen.

• FondsSparen
  • ab 30 Euro pro Monat
  • keine Ersteinzahlung erforderlich
  • Aktien-, Anleihen- oder Mischfonds
  • Fondspartner Amundi

Das AnlagePaket der Bank Austria kombiniert je zur Hälfte Sparen mit garantierten Sparzinsen und eine Wertpapierveranlagung.

• AnlagePaket
  • 3,00 % p.a. Zinsen für 6 Monate
  • ab 5.000 Euro Mindesteinlage

Die Bank Austria bietet noch jede Menge weitere Sparprodukte an, wie z.B. den Versicherungssparplan KindersparER GO! Ist das Kind 18 oder 25 Jahre alt, kann dieser ausbezahlt werden, oder er wird fortgesetzt als Pensionsvorsorge.

• KindersparER GO!
  • ab 30 Euro monatlich
  • Prämienerhöhung und Zuzahlungen jederzeit möglich
  • klassische Veranlagung oder Veranlagung in nachhaltige Fonds – oder ein Mix aus beidem
  • Lebensversicherung für das Kind
  • ERGO wird Vorsorgepate bei Sterbefall bis zum Versorgungszeitpunkt (18 oder 25 Jahre)

Bei Wertpapieranlagen fallen Spesen und Gebühren an. Auch der Kurs kann stark schwanken.

Volksbank

Die Volksbank bietet mit der Volksbank KidsCard ein spezielles Produkt für Kinder an, das ihnen finanzielle Selbstständigkeit vermittelt. Die KidsCard ist eine Prepaid-Karte, die es Kindern ermöglicht, eigenes Geld zu verwalten und erste Erfahrungen im Umgang mit Finanzen zu sammeln.

• KidsCard
  • bis zu 4,00 % p.a. Zinsen, kann je nach Volksbank variieren
  • bis 5.000 Euro Sparvolumen
  • kostenlose Karte
  • Geldbehebungen bzw. Einzahlungen ab dem 7. Lebensjahr möglich
  • bis 14 Jahre
  • Sparguthaben jederzeit verfügbar
  • Kontoüberziehung nicht möglich

Der KindersparER GO! der Volksbank gleicht jenem der Bank Austria. Gedacht ist dieser speziell als Ausbildungs- und Startvorsorge.

• KindersparER GO!
  • ab 30 Euro im Monat
  • Auszahlung mit 18 oder 25 Jahren
  • oder als Pensionsvorsorge weiterführen
  • Monatlicher Betrag kann jederzeit erhöht oder mit Einmalzahlungen aufgestockt werden
  • Im Todesfall wird ERGO Vorsorgepate und übernimmt die Prämien bis zum Versorgungszeitpunkt

Wie sich Veranlagungen in Fonds über die Jahre entwickeln, kann niemand voraussehen. Mehr Rendite bedeutet auch mehr Risiko! Auch fallen dementsprechende Gebühren an. Diese sollten mit dem Berater genau besprochen werden.

Raiffeisenbank

Die Raiffeisenbank bleibt beim Sparangebot für Kinder klassisch. Das gute alte Sparbuch wird als beliebte Sparform für Kinder angepriesen. Selbstverständlich auch als Online Sparbuch.

• Sparbuch
  • Zinsen variieren je nach Filiale
  • entweder regelmäßige Beträge ansparen oder einen fixen Betrag für einen gewissen Zeitraum veranlagen
  • Eröffnung in der Filiale

Beim Bausparer gibt es das Jugend Bausparen mit eigenen Konditionen.

• Jugend Bausparen
  • bis zum 24. Lebensjahr
  • 3,50 % Zinsen im ersten Jahr
  • flexible Einzahlmöglichkeiten
  • staatliche KEStfrei Prämie
  • Gutschrift der 1. Rate bei Aufnahme einer Bausparfinanzierung bis zum 30. Lebensjahr

Auch das Raiffeisenbank Fondssparen zielt auf längerfristiges Ansparen ab. Es dient zum Vermögensaufbau für den Nachwuchs, oder es wird für sich selbst angespart.

• Fondssparen
  • ab 50 Euro
  • Nachhaltigkeitsfonds

Auch hier gilt: laufende Gebühren überprüfen und sich dem Risiko bewusst sein!

BAWAG

Die BAWAG bietet das Anlagekonto SparBox Flex B4-19 für Kinder und Jugendliche an. Um dieses eröffnen zu können, benötigt es vorab auch das Girokonto B4-19 KontoBox.

• SparBox Flex B4-B19
  • 0,55 % Zinsen p.a. bis zu 2.000 Euro Sparguthaben
  • Sparguthaben jederzeit verfügbar
  • Zinsgutschrift quartalsweise
  • Kontoüberziehung nicht möglich

Die Safe&Cool Karte richtet sich an die Jüngsten und ist mit einigen Sicherheitsmerkmalen ausgestattet.

• Safe&Cool Karte
  • Zinsen 2,00 % p.a. bis 1.000 Euro Sparvolumen
  • kostenlose Kontokarte
  • Vordefinierte Limits: max. 10 Euro/Tag bzw. 50 Euro/Woche
  • Kontokarte ist nicht NFC-fähig
  • inklusive kostenlose Freizeitunfallversicherung zwischen 6 und 10 Jahren

Beim Bausparen bietet die BAWAG gleich zwei verschiedene Bausparkassen an. Zum einen die s:bausparkasse, und zum andern die Wüstenrot Bausparkasse. Ein spezielles Angebot nur für Kinder und Jugendliche kommt nur von der Wüstenrot.

• Wüstenrot JugendBausparen
  • staatliche KESt-frei Prämie
  • Startzinsen 4,0 % p.a. im ersten Jahr
  • Auszahlung nach 6 Jahren
  • variable Verzinsung

Fondssparen ist auch bei der BAWAG Teil des Sparangebots. Dieses richtet sich an Eltern, die für ihre Kinder ein Vermögen aufbauen wollen, aber auch an die aktiven Sparer selbst.

• Fondssparen
  • ab 50 Euro monatlich
  • flexible Laufzeit
  • pausieren oder ändern der monatlichen Rate jederzeit möglich
  • individuelle Zusammenstellung der Wertpapiere je nach Risikobereitschaft

Auch die BAWAG gibt den Risikohinweis: Veranlagungen in Fonds verursachen Gebühren. Des weiteren besteht das Emittentenrisiko bzw. das Risiko des Wechselkursverlustes.

Anlagealternativen

Das Sparen für Kinder ist eine wichtige Maßnahme, um ihnen eine solide finanzielle Grundlage für ihre Zukunft zu bieten. Neben herkömmlichen Sparkonten gibt es verschiedene Anlagealternativen, die Eltern oder Erziehungsberechtigte in Betracht ziehen können.

Dazu sei gesagt: in Österreich wird kein explizites Kinderdepot angeboten, da die Ersparnisse der Kinder ausschließlich mündelsicher veranlagt werden dürfen.

• ETFs: ETFs sind ähnlich wie Investmentfonds, jedoch sind sie an der Börse gehandelt und bilden einen bestimmten Index ab. Sie bieten eine kostengünstige Möglichkeit, in eine breite Palette von Aktien oder Anleihen zu investieren. ETFs können für das langfristige Sparen für Kinder geeignet sein, da sie langfristiges Wachstumspotenzial bieten und in verschiedenen Anlageklassen diversifiziert sind.
• Gold: Flexibles Sparen mit Gold, auch das ist mit einem Kinderdepot möglich.
• Aktien für langfristiges Wachstum: Aktieninvestitionen können eine Option für langfristiges Wachstum sein, wenn Eltern oder Erziehungsberechtigte bereit sind, höhere Risiken einzugehen. Durch den Kauf von Aktien etablierter Unternehmen mit nachhaltigem Wachstumspotenzial können Eltern die Möglichkeit haben, im Laufe der Zeit attraktive Renditen zu erzielen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Aktienmärkte auch Schwankungen unterliegen können und ein gewisses Risiko mit sich bringen.

Fazit

In Österreich bieten alle großen Filialbanken spezielle Sparangebote für Kinder und Jugendliche an. Die Konditionen sind dabei sehr ähnlich. Neben einem Sparkonto wird meist auch der Bausparer angepriesen. Dieser ist für Jugendliche mit bessern Zinsen ausgestattet. Beim Sparkonto ist die Sparsumme stark begrenzt und beträgt nur zwischen 1.000 und 3.000 Euro. Die Ausnahme bildet die Bank Austria, hier ist eine Spareinlage bis zu 10.000 Euro möglich. Als dritte Säule wird das Fondssparen offeriert. Hier muss aber klar gesagt werden, dass dies in Österreich nicht über definiertes Kinderdepot möglich ist, sondern das Depot meist auf den Namen es Erziehungsberechtigten lauten muss. Eine Übertragung des Depotwertes kann frühestens erst mit der Volljährigkeit des Kindes erfolgen.