Sparkonten zur Geldanlage
Inhaltsverzeichnis
Ein Sparkonto wird von Banken meist kostenlos angeboten. Der Unterschied zum normalen Girokonto, das als Gehalts- bzw. Pensionskonto genutzt wird und um die Zahlungen des täglichen Lebens abzuwickeln, liegt darin, dass es besser verzinst wird. Ein weiteres Unterscheidungsmerkmal ist, dass von einem Sparkonto nur auf das hinterlegte Girokonto das Geld ausbezahlt werden kann. Das heißt, vom Sparkonto aus kann z.B. nicht die Stromrechnung oder der Flug bezahlt werden oder eine Überweisung an ein fremdes Konto getätigt werden. Auszahlungen nur auf das eigene Girokonto werden akzeptiert.
Arten der Sparkonten
Die allermeisten Banken bieten Tagesgeld und Festgeld Konten als Sparkonten zusätzlich zum Girokonto an. Einige Banken, speziell Online Banken, haben nur Sparkonten im Angebot und akzeptieren als Referenzkonto das Girokonto einer Fremdbank. Die dritte Sparmöglichkeit mittels Konto ist das Bausparkonto.
- Das Tagesgeld Konto
- Das Festgeld Konto
- Das Bausparkonto
Das Tagesgeld
Das Tagesgeld Konto ist das flexible Sparkonto der drei Varianten. Jederzeit kann Geld vom Tagesgeld Konto auf das hinterlegte Girokonto in sekundenschnelle überwiesen werden. Und wenn einmal mehr Geld zum Sparen übriggeblieben ist, ist eine Einzahlung auf das Konto immer möglich. Das Tagesgeld Konto wird variabel verzinst, d.h. die Bank legt einen Zinssatz fest, der aber jederzeit nach oben oder unten geändert werden kann. Manchmal legt die Bank den Zinssatz für einen gewissen Zeitraum fest, und ändert erst nach Ablauf der Frist den Zinssatz. Im Normalfall wird das Tagesgeld Konto besser verzinst als das Girokonto, und schon das alleine sollte Grund genug sein, überschüssiges Geld nicht am Girokonto zu halten, sondern auf ein Tagesgeld Konto zu überweisen.
Banken betiteln Tagesgeld Konten oftmals als Online Sparen. Es ist eine Art online Version des Sparbuchs. Das herkömmliche Sparbuch gibt es immer noch, wobei es an Attraktivität verloren hat, da es unflexibel ist und immer den Weg zur Bank benötigt um Ein- oder Auszahlungen vorzunehmen.
Vorteile und Nachteile vom Tagesgeld
Die Vor- und Nachteile vom Tagesgeld auf den Punkt gebracht:
Vorteile:
- Geld kann jederzeit vom hinterlegten Girokonto in sekundenschnell auf das Tagesgeld Konto überwiesen werden
- Auszahlungen vom Sparkonto auf das Girokonto sind ebenfalls jederzeit in Echtzeit möglich
- Tagesgeld Konten werden verzinst
- Tagesgeld Konten sind meist kostenlos
Nachteile:
- der Zinssatz ist variabel, d.h. ein attraktiver Zinssatz kann jederzeit nach unten korrigiert werden, aber auch nach oben
- der Zinssatz ist meist niedriger als bei Festgeld Konten
Die besten Zinsangebote beim Tagesgeld
Tagesgeld Konten können schnell und unkompliziert kostenlos eröffnet werden. Bei welcher Bank das Sparkonto angelegt wird, sollte gut überprüft werden, denn die gebotenen Zinssätze sind äußerst unterschiedlich. Daher ist ein Vergleich der Anbieter unumgänglich! Dabei hilft ein seriöser Vergleich der Banken. Da es sich um Tagesgeld Konten handelt, ändert sich die Reihung der Banken laufend. Unter Sparzinsen.at sind Banken gelistet, die die Sicherheitskriterien erfüllen und Top-Zinssätze anbieten.
Das Festgeld
Festgeld ist gebundenes Geld, d.h. das Geld wird für einen bestimmten Zeitraum fix gebunden. Die Zeiträume sind je nach Bank unterschiedlich, üblich sind jedoch Laufzeiten zwischen sechs Monaten und drei bis fünf Jahren. Dafür gibt es einen fixen Zinssatz, der ab Abschluss der Bindung über die gesamte Laufzeit unverändert bleibt. Bindungen über mehrere Jahre haben meist einen höheren Zinssatz, wobei der Zinssatz ab einer Laufzeit von mehr als vier Jahren oft nicht mehr steigt, da die Banken langfristig keinen – möglicherweise zu hohen – Zinssatz garantieren möchten.
Festgeld Konten eignen sich für Sparer, die das Geld für die gewählte Laufzeit definitiv nicht für benötigen, da über den gebundenen Zeitraum das Geld nicht zur Verfügung steht. Daher ist eine genaue Überlegung über die Dauer der Bindung notwendig.
Vorteile und Nachteile vom Festgeld
Festgeld Konten bringen einige Vor- aber auch Nachteile mit sich:
Vorteile:
- fixer garantierter Zinssatz, egal ob das allgemeine Zinsniveau sinkt
- die Zinsen sind höher als bei einem Tagesgeld Konto
- je länger die Laufzeit, desto höher sind die Zinsen
Nachteile:
- das Geld ist gebunden, somit ist es nicht für den Sparer verfügbar
- möglicherweise steigen die Zinsen nach Abschluss der Bindung und es hätte zu einem späteren Zeitpunkt höhere Zinsen gegeben
Die besten Zinsangebote beim Festgeld
Banken bieten unterschiedliche Laufzeiten für Festgeld Konten an. Daher ist es wichtig, sich darüber im klaren zu sein, wie lange auf das Geld denn verzichtet werden kann. Danach geht die Suche nach den besten Konditionen los. Diese fallen je nach Bank sehr unterschiedlich aus! Online Banken haben meist die Nase vorne, da sie sich unter anderem keine teuren Filialen leisten müssen. Erfüllen die Banken alle Sicherheitsmerkmale, geht es mit dem Zins-Vergleich los. Hilfreich ist dabei eine Vergleichs-Übersicht, wie es auf Sparzinsen.at der Fall ist. Die gewünschte Laufzeit eingeben und die Angebote der verschiedensten Banken werden gegenübergestellt. So lässt sich das beste Angebot am einfachsten herausfiltern. Wichtig: auch darauf achten ob es sich um eine steuereinfache Bank handelt, denn sonst ist die Selbstversteuerung der ausländischen Zinsen schnell Thema.
Das Bausparkonto
Jeder Österreicher und jede Österreicherin hat Anspruch auf ein Bausparkonto. Vier Bausparkassen in Österreich bieten ein Konto an. Diese sind die start:bausparkasse, Raiffeisen Bausparen, S-Bausparen und Wüstenrot. Maximal 1.200 Euro im Jahr bzw. 100 Euro im Monat kann auf sechs Jahre einbezahlt werden. Dazu zahlt der Staat jährlich eine Bausparprämie, die seit 2013 nur mehr 1,50 % ausmacht. Damit hat das Bausparen einiges an Glanz verloren.
Ein positiver Effekt vom Bausparen ist das Bauspardarlehen. Bereits nach 18-monatiger Ansparphase ergibt sich ein Anspruch darauf. Der gesetzliche maximalle Zinssatz beträgt 6 %. Mehr über den Bausparer und den genauen Vergleich der Anbieter gibt es hier.
Vor- und Nachteile vom Bausparkonto
Der Bausparer ist in Österreich nach wie vor sehr beliebt, auch wenn es durch die geringe Prämie derzeit nur wenig zu holen gibt.
Vorteile:
- staatliche, KESt-befreite Bausparprämie
- individuelle Sparleistung, Einzahlung monatlich, jährlich oder Gesamtbetrag
- Anspruch auf Bauspardarlehen
Nachteile:
- Bindung über sechs Jahre
- Bausparprämie derzeit sehr gering mit 1,50 %
- Kontoführungsgebühr
Das Sparbuch
Das Sparbuch ist nach wie vor eine beliebte Form Geld zu sparen, auch wenn das Online Sparen dem Sparbuch ordentlich Konkurrenz macht. In Österreich wird unterschieden zwischen:
- Namenssparbuch
- Losungswortsparbuch
- Anonymes Sparbuch
Ab einem Betrag von 15.000 Euro ist es in Österreich verpflichtend, ein Namensparbuch zu eröffnen, darunter ist es optional. Beim Namenssparbuch kann nur vom Inhaber selbst gegen Unterschrift Geld behoben werden. Das Namenssparbuch kann auf eine Nummer, den eigenen Namen oder eine Nummer lauten.
Das Losungswortsparbuch hat ebenso bei 15.000 Euro ausgedient. Als Losungswort anerkannt werden Begriffe oder Nummern, aber keine Namen. Bei einer Behebung muss das Losungswort, das Sparbuch und ein amtlicher Lichtbildausweis vorgelegt werden.
Mit 1.1.2000 wurde die Anonymität bei Sparbüchern verabschiedet. Möchte von anonymen Sparbüchern Geld behoben werden, muss seit 1.7.2002 ein amtlicher Lichtbildausweis vorgelegt werden.
Einlagensicherung
Alle Banken, die auf Sparzinsen.at verglichen werden, unterliegen der gesetzlichen Einlagensicherung. Somit sind alle Gelder, egal ob auf einem Tagesgeld, Festgeld oder Bausparkonto oder auf einem normalen Sparbuch, über die Einlagensicherung geschützt. Bis zu einem Betrag von 100.000 Euro sind je Bank und Kunde, im Falle einer Insolvenz der Bank, abgesichert. Dabei werden die Gelder sämtlicher Konten je Bank und Kunde zusammengezählt. Hat ein Kunde z.B. bei einer Bank einen Bausparvertrag, ein Sparbuch, ein Tagesgeld Konto und ein Festgeld Konto, werden alle Beträge zusammengerechnet und die Gesamtsumme ist bis 100.000 Euro abgesichert.
